Главная » Я не плачу кредит » Страхование жизни при ипотеке – зачем это нужно вам и банку?

Страхование жизни при ипотеке – зачем это нужно вам и банку?

Как гласит пословица все под Богом ходим, и хроника происшествий тому подтверждение. Так что вопрос страховать или не страховать, когда речь идет о жизни и здоровье ипотечного заемщика, можно считать риторическим: без совершения этого действия большая часть банков попросту откажет в кредите. Другой вопрос какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно? Кредиты.ру выяснили нюансы, связанные с интимным видом страховок.

Откуда ноги растут

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо значит, надо, и заемщик ответил есть Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено федеральным законом Об ипотеке.

Кредиты.ру напоминают: действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону О защите прав потребителей (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем без объяснения причин – имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.



За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние ни мира, ни войны. И если разобраться, то причины тут вовсе не в рабской покорности ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время

Скупой платит дважды

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск кирпича на голову. Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, сознавая, что увеличил риск невозврата, скорее всего просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда заложит убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней

Кредиты.ру напоминают: даже если вы благоразумно делаете запасы на черный день, они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Цена вопроса страхования жизни

Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний тем выше риск. И тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).



Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3-1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн. рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

Кредиты.ру отмечают, что банки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы добровольно и с песней, стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.

Например, взяв кредит на 2 млн. сроком на 15 лет, по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

Справка Кредитов.ру: это должен знать каждый заёмщик

  • В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.

  • Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.

  • Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии, определяется условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

    Не состоял, не участвовал, не привлекался

    Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, рассматривание под лупой медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование



    Но поставьте себя на место кредиторов и страховщиков. Они не из любопытства лезут в ваши интимные тайны. Как говорится, ничего личного. Банк озабочен вашим здоровьем лишь постольку, поскольку этого ресурса вам должно хватить на весь срок выплаты кредита, а он может быть достаточно долгим. Ну а страховщики Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда. И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с тарзанки, страховую премию придется выплатить очень скоро.

    Конечно, это утрированный пример. Но то, что занудство страховщиков вполне обоснованно неоспоримый факт. И лучше бить врага его же оружием, то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни. Тогда, если гром все-таки грянет, и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.

    Еще один совет от Кредиты.ру: выучите как Отче наш перечень страховых случаев, и заранее найдите квалифицированного юриста, со стажем судебной практики по страховым делам, который при необходимости аргументировано разъяснит страховой компании, что вы имеете право на выплату премии.

    Вместо эпилога: надо, надо страховаться

    С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

    Больше всего нервов ипотечникам портит неотвязная мысль А что будет, если я не смогу выплачивать кредит? Неужели потеряю квартиру? Увы, риск этот реален, особенно если ипотечный кредит взят фактически под зарплату, а стабильность дохода напрямую зависит от состояния здоровья.Но именно с помощью страховки его можно (и нужно) минимизировать.

  • О admin

    x

    Check Also

    Тинькофф напоролся на юриста Коллектор это приговор диагноз, aka VIDEOS

    Тинькофф щица ринулась в бой как учили и огребла по самые ни хочу! Дмитрий Кузнецов компания Аллиам Один из лучших диалогов с сотрудником Банк ...

    Коллектор из тинькофф с доступом к базам ФСБ

    افلام عربي افلام اجنبي الاكثر بحث الاكثر مشاهده فيديو كليب الاكثر مشاهده فيلم المشخصاتي 2 1056 58 12:23 فيلم الهرم الرابع 1056 58 12:23 ...

    Как противостоять коллекторам

    Первое, что вы должны запомнить, заявиться к вам в дом для описи имущества, может только пристав, и то после суда, о котором вам должны ...

    Как справиться с коллекторами, Андреево

    У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей ...

    Как справиться с коллекторами, Выша

    У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей ...

    Как справиться с коллекторами, Кырен

    У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей ...

    Как общаться с коллекторами по телефону: правильный разговор, ответы на угрозы, ваши права

    Бывают случаи, когда человек по каким-либо причинам забывает или не может внести взнос по взятому кредиту. Именно в такие моменты и возникает шанс знакомства ...

    Как справиться с коллекторами, Каратузское

    У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей ...

    Как справиться с коллекторами, Усолье-Сибирское

    У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей ...

    Как вести себя с коллекторами – по телефону, правильно, общение

    Коллекторы К общему понятию коллекторы, обычно относят и коллекторские агентства, службы взыскания, как независимые, так и дочерние компании банков. И хотя понятие общее, то ...

    Проблема: Как вести себя с коллекторами, Бесплатная юридическая консультация – Правозащитная социальная сеть – Так-так-так

    Общение с коллекторами ОБРАТИТЕСЬЗА КВАЛИФИЦИРОВАННОЙ ЮРИДИЧЕСКОЙ ПОМОЩЬЮ. Если не имеете такой возможности, то выполняйте следующие действия: 1. Сохранять всю переписку с коллекторами 2. Найти ...

    Как нужно вести себя с коллекторами-вымогателями, Інформаційно-анал�

    За последние полтора года на банковском рынке появилась такая профессия как коллектор, которая быстро стала популярной на язык у простых граждан. Ведь не мудрено, ...

    Как правильно вести себя с коллекторами?

    Важно понимать, у коллекторов не больше прав, чем у первичного кредитора (банка) и они тоже действуют исключительно в рамках закона. Также, должнику необходимо понимать, ...

    Как вести себя с коллекторами при встрече – советы должникам

    Представьте случай, что внезапно пришли представители службы безопасности банка либо коллекторской организации. От неожиданности можете поступить неграмотно. Эти люди могут считать должника неподкованным с ...

    Как бороться с коллекторами – какие права имеют в отношении должника и как защититься от коллекторов в России, как правильно разговаривать по телефону и грамотно общаться если они угрожают, как вести себя при встрече, как избавиться и от звонков коллекторов родственникам и на работу

    Устали от нападок коллекторов? Прочитайте советы юриста о том, как защититься от коллекторов, как правильно разговаривать с ними по телефону и при личной встрече, ...

    Как себя вести с коллекторами?

    В настоящий момент существенно увеличилась численность банковских должников, которые не спешат возвращать заем в установленный кредитором срок и отказываются от выполнения взятых на себя ...

    КАК НУЖНО ВЕСТИ СЕБЯ С КОЛЛЕКТОРАМИ

    –Поиск по дневнику –Подписка по e-mail –Статистика С КОЛЛЕКТОРСКИМ ЗЛОМ МОЖНО И НУЖНО БОРОТЬСЯ. Проблема с беззаконием, творимым ВСЕМИ РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ, против своих же ...

    Как должнику правильно вести и разговаривать с коллекторами

    Ну прежде всего по доброй воле не надо доводить ситуацию до стадии коллектора и всегда соблюдать жёсткую личную Случаи жестких жизненных форс-мажоров мы выводим ...

    Как вести себя с коллекторами

    Как правило, коллекторские агентства начинают появляться на горизонте перед теми людьми, у которых есть долги перед банком. Однако они не брезгуют заниматься должниками микрофинансовых ...

    Как вести себя с коллекторами: действенные способы, Финансовый базис

    Множество проблем с коллекторами, которые, так или иначе, вынуждены решать частные лица, не выплатившие долг банковской организации, возникают по причине частичного или полного незнания ...

    Как общаться с коллекторами по телефону, что говорить и как себя вести? информационно-правовой портал

    Любые взаимодействия с сотрудниками коллекторских агентств – занятие не из приятных. Из-за специфики своей деятельности, появление их в повседневной жизни человека не сулит ничего ...

    Общение с коллекторами: какие вопросы им задавать, что отвечать, как себя вести, Своя правда

    А не пропустили ли вы срок очередного кредитного платежа? Или за счет использования услуг сотового ритейлера появился у вас долг? Впору хвататься за голову: ...

    Как вести себя с коллекторами при встрече, по телефону правильно, родственникам

    Рост ипотечного и потребительского кредитования, за последние несколько лет, привели к образованию большой доли просроченных задолженностей. Это явление обусловленное нестабильностью экономики и беспечным предоставлением ...

    Как себя вести с сотрудниками банков и коллекторами, Справочная служба должника

    Ну что ж, коль задолженность появилась, стоит подготовиться к звонкам из банков и позднее – из коллекторских агентств. Запомните: что бы вам ни говорили, ...

    Рейтинг@Mail.ru