Главная » Ваш юрист » Реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация долга по кредиту? Кто из заемщиков может рассчитывать на изменения условий возврата кредитного займа? Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга и какой порядок проведения данной процедуры? Об этом читайте в нашей статье.

Реструктуризация кредитного долга изменение условий его возврата в более выгодную для заемщика сторону. Данная мера может быть применена к добросовестным заемщикам, оказавшимся в состоянии дефолта, то есть, не способным в силу объективных причин производить выплату платежей по кредиту. Реструктуризация предполагает несколько вариантов изменений условий кредитного договора, причем реализовываться данная процедура может как комплексно, так и какой-то одной мерой:

  • отсрочка платежа полностью либо по уплате основного долга (здесь возможны два варианта: заемщик на определенный срок освобождается от выплаты основного долга с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок; заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту, что, несомненно, для должника является более выгодным вариантом);
  • увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора (снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат; в России максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита – 10 лет);
  • изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
  • процедура рефинансирования кредитного займа;
  • отмена штрафных санкций и неустоек (при особых основаниях);
  • изменение валюты кредитного долга (в связи с часто меняющимся курсом валют, этот способ реструктуризации банки стараются не использовать);
  • составление нового графика выплаты задолженности в индивидуальном порядке;
  • уменьшение процентной ставки по кредиту (эта схема чаще всего используется в сочетании с пролонгацией кредитного договора).



Стоит отметить, что в каждом банке предусмотрены свои программы реструктуризации долга. Оформляется реструктуризация долга по кредиту в виде дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

Кредит: условия реструктуризации долга

Как показывает практика, банковские организации всегда идут навстречу временно неплатежеспособным заемщикам, чтобы вернуть кредитный займ, пусть и на измененных условиях, чем подавать исковое заявление о взыскании долга в суд. Однако, банк придется убедить в необходимости данной процедуры. В случае, если банком будет установлен факт отсутствия у заемщика сложной финансовой ситуации, а реструктуризация долга ему необходима в целях инвестирования в новый коммерческий проект, безусловно, в данной процедуре заявителю будет отказано. Кроме того, банк скорее всего откажет заемщику в реструктуризации долга, если он уже имел просрочки по данному кредиту.
Так, банк может пойти на проведение процедуры реструктуризации кредитного долга при соблюдении следующих условий:

  • если у заемщика существуют значимые причины невозможности исполнения долговых обязательств: например, увольнение с работы ввиду ликвидации организации или сокращения штата, тяжелое заболевание, уход в декретный отпуск, инвалидность и другое (любое из оснований для реструктуризации долга должно быть подтверждено документально);
  • если ранее заемщик не использовал возможность реструктуризации кредитного долга;
  • если у заемщика уже имеется хорошая кредитная история и нет просроченных платежей;
  • если возраст заемщика, подавшего заявление не реструктуризацию кредитного долга, не превышает 70 лет.



Также отметим, что банковские организации быстрее соглашаются на изменения условий договора по кредитам с залоговым имуществом, чем без таковых. Клиент банка может рассчитывать на реструктуризацию кредитного долга, если он является добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудном финансовом положении и имеет реальные возможности для преодоления трудностей в дальнейшем.

Реструктуризация долга по ипотеке

Одной из самых неприятных ситуаций, с которыми может столкнуться заемщик, это отсутствие возможности внесения платежей по договору ипотечного кредитования, то есть, займа, взятого под залог приобретаемой недвижимости.

На первый взгляд, казалось бы, банковской организации, в случае невыплаченной ипотеки, проще всего реализовать заложенный дом или квартиру. Однако, здесь существуют некоторые сложности, вследствие которых зачастую банки не хотят связываться с торгами и продажей залогового имущества, предпочитая мирно договориться с заемщиком.

В первую очередь, это связано с ценовой политикой: банк может не вернуть всю сумму долга даже после реализации имущества, в случае, если его стоимость будет чувствительно снижена, ввиду, к примеру, финансового кризиса в стране. Кроме того, если заложенная недвижимость является единственным местом проживания заемщика и членов его семьи, реализацию такого имущества осуществить будет крайне сложно: это повлечет за собой и временные потери и немалые судебные издержки.

Банкротство физического лица: реструктуризация кредитного долга



В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц 2015, с момента введения в отношении гражданина процедуры банкротства наложение взыскания на его имущество, находящееся в залоге у банка, не допускается.

Исключениями являются случаи, когда кредитор либо арбитражный управляющий на собрании проголосовали против реструктуризации долга по кредиту. Для кредитной организации задолженность такого заемщика должна быть признана безнадежной.

План реструктуризации кредитного долга физического лица, объявленного банкротом, представляется финансовому управляющему лично самим гражданином либо кредитором. В случае представления двух и более планов, самый оптимальный вариант выбирает собрание кредиторов. В случае отсутствия плана реструктуризации долга по кредиту, выносится предложение о признании гражданина банкротом и введении режима реализации имущества.

Процедура реструктуризации кредитного долга при банкротстве может быть проведена на следующих условиях:

  • при наличии у заемщика источника дохода на момент утверждения плана реструктуризации;
  • при отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления;
  • при отсутствии фактов признания гражданина банкротом за последние 5 лет;
  • при не предоставлении предъявленного плана реструктуризации долга для утверждения в течение 8 последних лет.

План реструктуризации должен включать в себя сведения о сроках и порядке погашения долговых обязательств, включенных в перечень требований кредиторов, причем указанные сроки не могут превышать 3-х лет. При наличии отдельного согласия кредитора в плане реструктуризации допускается снижение размера удовлетворения требований финансовой организации.



К плану реструктуризации долга по кредиту прилагаются:

  • перечень имущества, а также всех имущественных прав должника, с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения о доходах за последние 6 месяцев;
  • сведения обо всех имеющихся задолженностях по кредитам на момент процедуры банкротства;
  • сведения из Бюро кредитных историй (БКИ), подтверждающие отсутствие кредитной истории, как таковой;
  • заявление физического лица в письменной форме о достоверности представленных сведений и одобрении (либо неодобрении) плана реструктуризации.

План реструктуризации по кредиту обсуждается на общем собрании кредиторов, проводимом управляющим в срок не позднее 2-х месяцев с момента закрытия реестра требований кредиторов. Далее план реструктуризации представляется в суде общей юрисдикции, который принимает решение о его утверждении, отказе в утверждении либо отложить вынесение решения об утверждении с целью доработки на срок не более чем два месяца.

Суд может утвердить план реструктуризации кредитного долга гражданина, даже если он не был одобрен на общем собрании кредиторов, в случае, если данным документом удовлетворяются требования всех кредиторов в большем размере, чем реализация имущества должника.

В случае утверждения плана реструктуризации:

  • новые и уже установленные требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном планом;
  • не допускается зачет каких-либо дополнительных требований;
  • все обеспечительные меры (в частности запреты и аресты) должны быть отменены;
  • не начисляются неустойки и штрафные санкции;
  • физическое лицо обязано уведомить кредиторов о существенном изменении имущественного положения в течение 15 дней с момента наступления указанного обстоятельства.



После реализации плана реструктуризации долгов финансовый управляющий доложен отчитаться на собрании кредиторов о выполненной процедуре и направить данный отчет в суд общей юрисдикции для принятия решения о завершении реструктуризации (это возможно лишь в случае погашения задолженностей) либо отмене плана и признании физического лица банкротом.

Исковые заявления, предъявленные не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, по окончании этой даты остаются без рассмотрения.

Соглашение о реструктуризации долга, образец заявления

Завершающий этап процедуры реструктуризации долга по кредиту – оформление и подписание соглашения. Данный документ должен содержать: данные о сторонах, сумму долга, дату фиксации долга, план реструктуризации, измененный график платежей. То есть, по сути, подписанное соглашение о реструктуризации кредитного долга – сделка, в рамках которой обеими сторонами признается имеющаяся задолженность, определяется ее размер и порядок погашения.

Письменное соглашение включает в себя:

  • сведения о заемщике и его документах;
  • информация о кредитном договоре;
  • описание причин возникновения тяжелого финансового положения, с приложением всех имеющихся документов;
  • описание перспектив улучшения материального состояния;
  • оптимально подходящий для заемщика вариант исполнения кредитных обязательств.

Процедура реструктуризации осуществляется на основании заявления заемщика, и в дальнейшем не повлияет на судьбу его кредитной истории. Заявление составляется на имя управляющего филиалом или председателя правления банковской организации, где оформлялся кредитный договор.



В случае наличия созаемщика (поручитель по кредиту), реструктуризация кредитного долга возможна только с его письменного согласия. Новые условия кредитования вступают в силу с момента подписания соглашения всеми участниками договора.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Бизнес на изготовлении печатей и штампов

Как организовать бизнес на производстве печатей и штампов? Организация документооборота в современной организации частной или государственной, предполагает во многих случаях обязательное применение печатей и ...

Бизнес на изготовлении ключей

Как начать бизнес на изготовлении ключей? Бизнес на изготовлении ключей формат предпринимательства не требующих серьезных вложений. Рентабельность такого дела может достигать 500%, что объясняется ...

Сколько человек можно прописать в квартире, доме, комнате

Прописка необходима для контроля со стороны государства над миграцией населения. Прописка подтверждала, что гражданин постоянно проживает по определенному адресу. Прописка делится на: Постоянную: предоставляется ...

Бизнес на доставке еды

Как начать бизнес на доставке еды? Бизнес на доставке еды формат предпринимательства, появившийся в России совсем недавно, но быстро завоевавший отечественный рынок. Современный человек ...

Заявления на выдачу или замену паспорта образец заполнения

Статья раскрывает большинство спорных моментов и отвечает на все вопросы о том, как писать заявление на выдачу или замену паспорта РФ. Мы поможем подробно ...

Неуплата алиментов веская причина для лишения родительских прав

Момент, когда супруги принимают решение о разводе – не самый простой в моральном плане. Но к переживаниям всегда добавляются денежные вопросы, особенно когда в ...

Как купить залоговую квартиру

В последние годы на рынке недвижимости резко вырос спрос на залоговые квартиры. Чем обусловлен высокий спрос на данный вид недвижимого имущества, как оформляется покупка ...

Бизнес на доставке воды

Как начать бизнес на доставке воды? Бизнес на доставке воды отличная идея, позволяющая открыть свое дело при минимальных вложениях и с невысокими рисками. Ключевыми ...

Правила ведения и хранения трудовых книжек практические нюансы

Трудовая книжка – это персональный документ, фиксирующий данные о трудоустройстве человека и его взаимоотношениях с работодателями. При ведении требует соблюдения определенных правил, которые необходимо ...

МРОТ в 2016 году минимальный размер оплаты труда в РФ

В Российской Федерации минимальный размер оплаты труда (МРОТ) применяется для регулирования оплаты труда граждан и определения размеров пособий по временной нетрудоспособности, по беременности и ...

Бизнес на дому: идеи для мужчин, производство

Идеи бизнеса на дому для мужчин: производство Сегодня мы расскажем вам о самых перспективных и прибыльных идеях бизнеса на дому для мужчин в сфере ...

Бизнес на выращивании клубники: с чего начать

Как начать бизнес на выращивании клубники? Бизнес на выращивании клубники отличная идея для предпринимателей, желающих попробовать свои силы в сфере сельского хозяйства. Для работы ...

Достойное содержание себя и ребенка — подать на алименты без развода

Существует заблуждение, что алименты можно потребовать только при распаде семьи. Второе, не менее распространенное заблуждение, это уверенность российской женщины в том, что по алиментным ...

Президентская стипендия для студентов и аспирантов в России: условия получения

Стипендия главы государства была ратифицирована ещё президентом Борисом Ельциным в 1993 г. Изначально она предназначалась одаренным студентам и аспирантам. Такие выплаты являются своего рода ...

Можно ли отказаться от наследства

Если гражданин признан наследником, то у него есть право принять либо не принять полагающееся ему наследственное имущество. Если наследник окончательно решил отказаться от наследства, ...

Особенности договора ренты земельного участка и его отличие его от аренды

Довольно часто в правоведении встречаются термины, которые, несмотря на различия в сущности обозначаемых ними понятий, часто воспринимаются обычными гражданами как одно и то же. ...

Бизнес на выращивании зелени: выгодно или нет

Как начать бизнес на выращивании зелени? Бизнес на выращивании зелени является одним из наиболее перспективных и быстро окупаемых направлений сельского хозяйства. Но этот формат ...

Бизнес идеи для маленького города

Каким бизнесом можно заняться в маленьком городе? Начинающие предприниматели часто не знают, какие бизнес-идеи для маленького города могут стать успешными, а какие уже с ...

Имеет ли юридическую силу фактический брак?

Семья – это ячейка общества. Но можно ли назвать семьей пару, не вступившую в законный брак? В современном мире все больше встречается молодых людей, ...

Бизнес в домашних условиях: рентабельные идеи

Каким бизнесом можно заняться в домашних условиях? Каким бизнесом можно заняться в домашних условиях? вопрос, который ежедневно задают себе миллионы граждан. На фоне экономического ...

С чего стоит начинать бракоразводный процесс в ЗАГСе?

Под бракоразводным процессом понимается официальное прекращение брака, при котором не достаточно просто разойтись по разным углам, прекратить вести общее хозяйство или перестать общаться. Расторжение ...

Бизнес без вложений: топ-10 идей года

Самые актуальные и прибыльные идеи бизнеса без вложений на 2018 год Бизнес-идеи без вложений направления деятельности, которые отличаются актуальностью, быстрой окупаемостью и минимальными инвестициями. ...

Пошаговая инструкция по установлению отцовства в судебном порядке

Каждый ребёнок мечтает о полной семье. А для мальчиков наличие отца практически жизненная необходимость. Но что делать, если родители не заключили между собой брак ...

Как узаконить перепланировку квартиры?

Ранее существовавшее жилищное законодательство настолько усложняло процесс перепланировки квартиры на законных основаниях, что многие собственники квартир производители ее без всякого на это разрешения, руководствуясь ...

Рейтинг@Mail.ru